Après un sinistre important, votre assureur mandate un expert pour évaluer les dommages et déterminer le montant de votre indemnisation. Cette étape est souvent source d'appréhension pour les sinistrés, qui se sentent en position de faiblesse face à un professionnel mandaté et rémunéré par leur propre assurance. Pourtant, en comprenant le rôle de l'expert, en préparant minutieusement sa visite et en connaissant vos droits, vous pouvez influencer positivement le résultat de l'expertise et obtenir une indemnisation juste.
Qui est l'expert d'assurance et quel est son rôle ?
L'expert d'assurance est un professionnel indépendant, inscrit sur la liste des experts agréés par les compagnies d'assurance. Son rôle est d'évaluer objectivement les dommages consécutifs à un sinistre, de déterminer leurs causes et de chiffrer le montant des réparations nécessaires.
Les missions de l'expert
Lors de sa visite, l'expert d'assurance remplit plusieurs missions :
- Constater les dommages : il examine en détail chaque zone touchée, prend des mesures, des photos et note l'état de chaque élément endommagé
- Identifier les causes : il recherche l'origine du sinistre (fuite, surtension, défaut d'entretien, vice de construction) pour déterminer si le sinistre est bien couvert par le contrat
- Évaluer les dommages : il chiffre le coût des réparations et le remplacement des biens endommagés, en tenant compte de la vétusté
- Vérifier la conformité : il s'assure que les installations (plomberie, électricité) étaient conformes et que l'entretien a été réalisé correctement
- Rédiger un rapport : il transmet à l'assureur un rapport d'expertise détaillé qui servira de base au calcul de l'indemnisation
Expert d'assurance vs expert d'assuré : quelle différence ?
Il est essentiel de comprendre la distinction entre ces deux types d'experts :
- L'expert d'assurance (expert mandaté) est missionné et rémunéré par la compagnie d'assurance. Bien qu'il soit tenu à l'objectivité, ses intérêts sont naturellement alignés avec ceux de l'assureur qui le mandate régulièrement.
- L'expert d'assuré (contre-expert) est un professionnel que vous, le sinistré, engagez pour défendre vos intérêts. Il vous accompagne lors de la visite de l'expert d'assurance et peut contester son évaluation. Ses honoraires sont à votre charge, sauf si votre contrat inclut une garantie "honoraires d'expert".
Quand l'assurance mandate-t-elle un expert ?
L'envoi d'un expert n'est pas systématique. Il dépend du montant estimé des dommages et de la politique de chaque compagnie d'assurance :
- Sinistre inférieur à 1 600 € : l'assureur procède généralement à une indemnisation directe sur la base de photos et de devis, sans expertise
- Sinistre entre 1 600 € et 5 000 € : une expertise peut être diligentée selon la complexité du sinistre et la politique de l'assureur
- Sinistre supérieur à 5 000 € : une expertise est quasi systématique, et obligatoire dans le cadre de la convention IRSI pour les sinistres en copropriété de tranche 2
Le seuil de déclenchement de l'expertise varie selon les assureurs. Certaines compagnies mandatent un expert dès 1 000 € de dommages estimés, tandis que d'autres ne le font qu'au-delà de 3 000 €. Renseignez-vous auprès de votre assureur pour connaître le seuil applicable à votre contrat.
Comment préparer la visite de l'expert
La préparation de la visite de l'expert est une étape cruciale qui peut significativement impacter le montant de votre indemnisation. Plus votre dossier est complet et organisé, plus l'expertise sera favorable.
Avant la visite : constituer votre dossier
Rassemblez méthodiquement les éléments suivants :
- Photographies des dommages : prises le plus tôt possible après le sinistre, sous différents angles, datées. Incluez des vues d'ensemble et des gros plans sur chaque dégât.
- Factures d'achat : pour tous les biens endommagés (meubles, électroménager, vêtements, objets de valeur). À défaut de factures, des relevés bancaires ou des photos antérieures au sinistre peuvent servir de justificatifs.
- Inventaire chiffré : établissez un tableau détaillé listant chaque bien endommagé avec sa date d'achat, son prix d'achat et sa valeur de remplacement actuelle.
- Devis de remise en état : si vous avez le temps, obtenez 2 ou 3 devis d'artisans pour les travaux de réparation. Ces devis constituent une base de négociation solide.
- Rapports d'intervention professionnelle : si une entreprise comme SOJI Hygiène est intervenue en urgence, nos rapports détaillés (photos, mesures hygrométriques, nature des interventions réalisées) constituent des pièces justificatives précieuses pour votre dossier.
- Contrat d'assurance : relisez-le attentivement pour connaître vos garanties, plafonds et franchises.
Pendant la visite : les bonnes pratiques
Le jour de la visite de l'expert, adoptez une attitude professionnelle et organisée :
- Soyez présent : ne manquez jamais la visite de l'expert. Votre présence est indispensable pour lui montrer l'ensemble des dégâts et répondre à ses questions.
- Montrez tout : guidez l'expert dans toutes les pièces touchées, y compris les zones moins visibles (derrière les meubles, sous les tapis, dans les placards). Les dommages non signalés ne seront pas pris en compte.
- Présentez vos preuves : remettez-lui une copie de votre dossier (photos, inventaire, factures, devis). Un dossier bien préparé impressionne favorablement l'expert et facilite son travail.
- Notez tout : prenez des notes détaillées pendant la visite. Relevez les observations de l'expert, ses remarques, les points de désaccord éventuels.
- Ne minimisez rien : signalez tous les dommages, même ceux qui vous semblent mineurs. Mentionnez les impacts indirects : troubles de jouissance, frais de relogement, perte de revenus locatifs.
- Ne signez rien sur place : l'expert peut vous présenter un procès-verbal de visite. Lisez-le attentivement avant de signer et n'hésitez pas à ajouter des réserves si certains points vous semblent incomplets ou inexacts.
Le rapport d'expertise : comprendre et contester
Après sa visite, l'expert rédige un rapport qu'il transmet à votre assureur. Ce rapport est le document clé qui détermine le montant de votre indemnisation. Vous avez le droit de demander une copie de ce rapport.
Les éléments clés du rapport
Le rapport d'expertise contient généralement :
- La description des circonstances du sinistre
- L'identification de la cause et de l'origine des dommages
- L'inventaire détaillé des dommages immobiliers et mobiliers
- L'évaluation chiffrée des réparations (valeur à neuf et valeur vétusté déduite)
- Les éventuelles réserves ou exclusions
- Les conclusions et recommandations de l'expert
Contester le rapport d'expertise
Si vous estimez que l'évaluation de l'expert est insuffisante ou inexacte, plusieurs options s'offrent à vous :
- Demander un complément d'expertise : signalez à votre assureur les points omis ou sous-évalués. L'expert peut être amené à réviser son rapport si de nouveaux éléments sont apportés.
- Faire appel à un expert d'assuré : engagez votre propre expert pour réaliser une contre-expertise. Son rapport indépendant pourra être opposé à celui de l'expert d'assurance et servir de base à une renégociation.
- Demander une expertise contradictoire : en cas de désaccord persistant, votre contrat prévoit généralement une procédure d'expertise contradictoire où votre expert et celui de l'assurance se réunissent pour trouver un accord. En cas d'échec, un troisième expert est désigné.
- Saisir le médiateur de l'assurance : si le litige persiste, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur de l'assurance pour une résolution amiable.
La contre-expertise : quand et comment y recourir
La contre-expertise est un droit fondamental du sinistré. Elle est particulièrement recommandée dans les situations suivantes :
- Le montant proposé par l'expert d'assurance vous semble significativement inférieur aux dommages réels
- Des dommages importants n'ont pas été pris en compte dans le rapport
- Le taux de vétusté appliqué vous paraît excessif
- L'expert conteste l'origine du sinistre ou certaines garanties
- Le montant du sinistre est élevé (supérieur à 10 000 €) et justifie les frais d'un contre-expert
Comment choisir son expert d'assuré
Choisissez un expert indépendant, spécialisé dans le type de sinistre que vous avez subi. Vérifiez ses qualifications, son expérience et ses références. Les honoraires des experts d'assuré varient généralement entre 500 € et 1 500 € pour un sinistre courant, et peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros pour des sinistres complexes.
Certains contrats d'assurance incluent une garantie "honoraires d'expert d'assuré" qui rembourse tout ou partie de ces frais. Vérifiez les conditions de votre contrat avant d'engager un expert.
Conseils de SOJI Hygiène pour maximiser votre indemnisation
Notre expérience quotidienne de la gestion des sinistres nous a permis d'identifier les facteurs clés d'une indemnisation optimale :
L'importance de l'intervention rapide
Une intervention professionnelle rapide après le sinistre produit un double bénéfice. D'abord, elle limite l'aggravation des dommages : un assèchement professionnel immédiat empêche le développement de moisissures et la dégradation des structures, réduisant le montant total des réparations. Ensuite, nos rapports d'intervention constituent des preuves techniques incontestables de l'étendue initiale des dommages.
La qualité de la documentation
Chez SOJI Hygiène, chaque intervention fait l'objet d'un rapport détaillé comprenant des photos horodatées, des mesures hygrométriques, la description précise des zones touchées et des interventions réalisées. Ces rapports, reconnus par toutes les compagnies d'assurance, offrent à l'expert une vision claire et objective de la situation au moment du sinistre.
L'accompagnement administratif
Nous accompagnons nos clients dans leurs démarches auprès de leur assureur : aide à la déclaration de sinistre, constitution du dossier, transmission des pièces justificatives. Notre connaissance des procédures d'assurance et de la convention IRSI nous permet de faciliter et d'accélérer le traitement de votre dossier. Appelez-nous au 01 59 30 31 44 pour bénéficier de cet accompagnement complet.
FAQ : Expert d'assurance sinistre
Suis-je obligé d'accepter l'expert désigné par mon assurance ?
Oui, l'expert mandaté par votre assurance est celui qui réalisera l'expertise officielle. Cependant, vous avez le droit de faire appel à votre propre expert (expert d'assuré) pour vous assister et défendre vos intérêts lors de cette expertise et, le cas échéant, contester le rapport.
L'expert peut-il venir sans me prévenir ?
Non, l'expert doit vous contacter au préalable pour fixer un rendez-vous. Si la date proposée ne vous convient pas, vous pouvez demander un report. Assurez-vous d'être disponible et d'avoir préparé votre dossier avant la visite.
Quel est le délai entre la visite de l'expert et l'indemnisation ?
En moyenne, l'expert rend son rapport dans les 15 à 30 jours suivant sa visite. L'assureur dispose ensuite d'un délai variable (généralement 1 à 2 mois) pour vous adresser une proposition d'indemnisation. En tout, comptez 2 à 4 mois entre la visite de l'expert et le versement de l'indemnité.
Que faire si l'expert est en désaccord avec moi sur l'étendue des dommages ?
Exprimez votre désaccord clairement et formalisez-le par écrit auprès de votre assureur. Apportez des preuves (photos, devis, avis d'un autre professionnel). Si le désaccord persiste, faites appel à un expert d'assuré pour une contre-expertise. Les rapports d'intervention de professionnels comme SOJI Hygiène constituent des preuves objectives qui peuvent étayer votre position.