Un incendie est un traumatisme qui bouleverse votre quotidien. Dans ce contexte difficile, les démarches administratives auprès de l'assurance peuvent sembler insurmontables. Pourtant, connaître vos droits et les étapes de la procédure vous permettra d'obtenir une indemnisation juste et rapide. Voici le guide complet de l'indemnisation incendie.
Les garanties de base de l'assurance habitation
La garantie incendie est incluse dans toutes les assurances habitation, qu'il s'agisse d'une multirisque propriétaire, locataire ou copropriétaire. Elle couvre les dommages causés par le feu, mais aussi ceux résultant de l'intervention des pompiers (dégâts des eaux, bris de porte) et les frais de déblaiement, nettoyage et remise en état.
Vérifiez les plafonds de garantie de votre contrat, notamment pour les objets de valeur, le mobilier et les effets personnels. Une sous-évaluation de votre patrimoine peut entraîner une indemnisation partielle (règle proportionnelle).
La déclaration de sinistre
Vous disposez de 5 jours ouvrés pour déclarer l'incendie à votre assurance. Cette déclaration doit mentionner la date et les circonstances du sinistre, une estimation des dommages, et les coordonnées des éventuels tiers impliqués. Conservez une copie de votre déclaration et tout justificatif d'envoi.
Parallèlement, portez plainte auprès de la police si l'incendie est d'origine criminelle ou suspecte. Le dépôt de plainte sera demandé par votre assurance.
L'expertise des dommages
Pour les sinistres importants, l'assurance mandate un expert qui évaluera les dégâts sur place. Cette expertise est déterminante pour le montant de l'indemnisation. Préparez-vous en rassemblant toutes les preuves de valeur de vos biens : factures, photos, relevés bancaires. N'hésitez pas à vous faire assister par un expert d'assuré si les montants en jeu sont élevés.
L'indemnisation : valeur à neuf ou vétusté ?
Selon votre contrat, les biens sont indemnisés en valeur à neuf (remplacement par un bien équivalent neuf) ou en valeur vénale (valeur d'occasion, après déduction de la vétusté). La valeur à neuf est évidemment plus favorable : vérifiez cette option dans votre contrat.
Pour les bâtiments, l'indemnisation couvre généralement les travaux de reconstruction ou de réparation. Les frais de décontamination et de remise en état sont inclus dans cette garantie.
Les frais annexes pris en charge
Au-delà des dommages directs, votre assurance peut couvrir les frais de relogement temporaire si votre logement est inhabitable, les frais de garde-meuble pour vos biens sauvegardés, les honoraires d'architecte si une reconstruction est nécessaire, et parfois la perte de loyers si vous êtes propriétaire bailleur.
Les délais d'indemnisation
La loi impose à l'assurance de vous verser une provision dans les 2 mois suivant la déclaration si votre responsabilité n'est pas en cause. Le solde est versé après l'expertise et la validation des devis de réparation. Pour les sinistres simples, l'indemnisation complète peut intervenir en 1 à 2 mois. Les dossiers complexes peuvent prendre 6 mois ou plus.
Optimiser votre indemnisation
Pour maximiser votre indemnisation, documentez exhaustivement les dégâts avant toute intervention (sauf urgence), faites établir plusieurs devis par des entreprises spécialisées comme SOJI Hygiène, conservez tous les justificatifs de dépenses, et n'hésitez pas à contester une proposition d'indemnisation insuffisante.
FAQ : Indemnisation incendie
Mon assurance peut-elle refuser de m'indemniser ?
Oui, dans certains cas : incendie volontaire, négligence grave (bougies sans surveillance), fausse déclaration. En cas de refus injustifié, vous pouvez saisir le médiateur de l'assurance ou les tribunaux.
Comment contester le montant proposé par l'expert ?
Vous pouvez demander une contre-expertise par un expert de votre choix. En cas de désaccord persistant, une expertise amiable contradictoire ou judiciaire tranchera.
SOJI Hygiène peut-il être payé directement par l'assurance ?
Dans de nombreux cas, oui. Nous pratiquons le tiers-payant avec les principales compagnies, vous évitant ainsi toute avance de frais significative.